美国股市 10 天内 4 次熔断，华尔街投资人变得沉默。他们似乎仍在怀念那段纸醉金迷的日子，还有日进斗金的风光。以钱生钱，是金融市场的特征，利率衡量着一切。当市场涌入一群逐利的人，利益被放大，难免有人狂热。
315 后，《IT 时报》记者继续调查多家消费金融平台。教育分期、房贷分期、培训分期、贷款分期、消费分期，虽然资金的用途各不相同，但受害者的经历颇为类似：被低利率吸引，被客服的承诺打动，随之而来的是无法喘息的高利息。
故事背后，是消费金融公司内心的“小九九”。没有明确的费率说明、无法查阅所签的合同，用户们还担心私人生活被搅动。
在采访完多位受害者后，曾有记者感慨，这个行业水太深了。有些浮夸现象逐渐露出水面，但潜藏在水中的，仍需警惕。
《IT 时报》记者针对目前现状，向消费金融平台提出 6 个问题。
Part 1
计息
第一问：宣传页 APR，背地 IRR
哪个利率才是监管标准算法？
当宣传页上的数字变成真金白银，利率之痛才会开始显现。
在前述关于“微博借钱”的案例中（见文末推荐阅读《合同消失、高利率、学费退不回......他们如何被网贷套牢》），一度令人纠结的是，“兔儿不吃胡萝北”的利率究竟该如何计算？
借 20000 元，一年 7200 元利息，年化难道不应该是 36% 吗？
在“中国人民银行”公号上，一篇《我的天，原来贷款利率还有这么多“花样”》的文章回答了这个问题。
大多数平台提供的年利率是 APR（年化收益率=[（投资期收益/本金）/投资天数] ×365×100%），这种计算假设每个时点的收益都是等价的，和存款利率一样，是单利。
日利率和年利率换算，图源/中国人民银行
APR 是一种简单的算法，以利息除以本金对应时间算，却没有体现资金的实际占用时间。
央行这篇文章中认为，如果贷款采用 12 期付款方式还款，设定月利率为 0.5%，那么实际年利率不是 0.5%×12=6%，而应该是用 IRR 来计算。
IRR 又称内部收益率，将现金流动情况，包括服务费、逾期费等也计算在内，能更准确地体现实际利率。
在年化利率较高的时候，两者相差几近一倍。
以等额本息分 12 期为例。如果以 APR 计算，借贷本金躺在账户的时间为 12 期，但在实际情况下，每一期借贷的本金都在逐步减少。因此，通过 IRR 计算出的利率是 APR 的 1.85 倍。
这解释了为什么不少用户反映明明看到利率不高，但总有利息还很多的错觉。
越往后本金越少，利息不变，图源/中国人民银行
一直以来，法律对于非法放贷的利率红线是 36%。但究竟 36% 是年化收益率，还是 IRR，并没有被明确。
但在实际执行时，两者相差甚远，根据前公式计算，36% 的 APR，IRR 的年化可达 60%。
中国社会科学院金融研究所法与金融研究室副主任尹振涛表示，目前法律上还未明确规定，但以 IRR 计算将成为未来规范的方向。
不过，目前大多数银行的贷款宣传计息方式仍是 APR，若从 APR 往 IRR 方向调整，规定可收取的贷款利息下降，是否会对金融行业产生巨大冲击？
尹振涛认为，目前大多数银行都很规范，个别银行系的消费金融公司可能会徘徊在红线左右，原则上问题不大。
“部分持牌的机构可能有危险，对公司利润会有影响。”在尹振涛看来，如果从 APR 调整为 IRR，实际操作难度不大。
同样在央行的这篇文章中指出，中国人民银行指导市场利率定价自律机制，推进“明示年化利率”的工作，要求各商业银行、互联网金融平台等必须在相关贷款产品中明确展示年化利率，帮助消费者了解真实借款成本。
第二问：平台收取各类手续费
罚息、逾期费用也算利息吗？
2019 年 10 月 21 日，最高人民法院、最高人民检察院等印发《关于办理非法放贷刑事案件若干问题的意见》指出，以介绍费、咨询费、管理费、逾期利息、违约金等名义和以从本金中预先扣除等方式收取利息的，相关数额在计算实际年利率时均应计入。
图源/最高人民检察院
但在不少平台中，收取各类服务费、保险费的现象依旧普遍。
记者曾注册人人贷平台，但审核未通过，随即，页面跳转至天下信用，为了查看个人风险报告，用户需要支付 29.9 元的费用。
尽管央行征信中心公告 3 月 1 日至 6 月 1 日间，查询个人征信报告不再收费。
众安平台上，申请“众安小贷”时，用户必须购买保险。以借 10000 元为例，利息为 350.05 元，而保险费为 550.07 元。
宜人贷平台上，一笔分期 12 个月 8.8 万元的借款需要交保险费和信息咨询服务费，两笔费用金额均在 8600 元以上。
除了服务费，逾期费仍是用户值得注意的项目。
滴滴的滴水贷中，没有收其他服务费用，但根据相关协议，未按合同约定偿还贷款本金，平台有权根据实际逾期天数，按合同项下贷款实际执行利率加收 50% 计做罚息。
而滴水贷的日利率为 0.0944%，APR 利率 34%。如果借贷人产生逾期费用，APR 利率则很可能超过 36%。
尹振涛告诉《IT 时报》记者，服务费、保险费、逾期费、罚息等均应计入综合利息。
“法律只看最后结果，不管日付还是月付，一次还本付息还是先息后本，砍头还是逾期滞纳金，看借款人全部付款本金和成本，维护的是 24% 以内利息，24% 到 36% 之间看合同约定。”
Part 2
合同
第三问：贷前填空题，贷后无解题
谁为神出鬼没的贷款合同负责？
如果说利率是消费贷公司摆在门面的小心思，贷款合同成为平台不可说的秘密。
转瞬即逝，发生在用户签完合同的那一刻。
同样是上述“微博借钱”案例，借款协议只能在签订借钱时查看，而且是一份格式合同，实际利率、管理费用等关键位置，均是空白。一旦合同签订，这份协议便消失了。
“微博借钱”官方对此的解释是，由于微博借钱作为助贷平台对接多个资金方，由于系统原因部分客户会遇到合同展示延迟的情况，用户可联系平台客服协助提供。
但《IT 时报》记者发现，看不到合同，并非个案。
记者曾向滴滴滴水贷借款。当贷款金额入账后，平台上也无法再找到此前签订的合同。而在结清贷款后，结清证明也未能找到。
多位投诉者表示，还完借款后，由于没有合同，他们无法准确计算出究竟自己交了多少利息。
宜信员工表示，如果没有合同，可以联系客服查询后台。微博借钱也表示，可以联系客服提供服务，但这本该是用户该有的权益。
上海市信息安全行业协会专家委员会副主任张威认为，与线下签订合同不同的是，如今网络上的合同都由平台单方面提供。
线下签订合同，甲乙双方至少都能一式几份存档，而网络上，很少有平台会邮寄合同到家。
在张威看来，平台方面本可以有一个更人性化的选择，比如提供按钮将合同发送到用户的电子邮箱，“暂且撇开平台是否存有恶意，如果没有这一操作，对用户而言，他们的权益无法得到保障。”
浙江泽鼎律师事务所律师夏谨言提醒，用户在平台内点确定或者签名的时候应当审慎查看相关条款，并将合同保存。
然而，在前文(见文末推荐阅读《合同消失、高利率、学费退不回......他们如何被网贷套牢》)学霸君的投诉案例中，贾女士在贷款时，根本不知道自己与哪家消费金融公司签订了合同。
在学霸君的 App 中也看不到具体协议，只有在被第三方贷款公司催缴后，才在其 App 上找到了自己的贷款合同。
第四问：日利息宣传，月利息买单
没有合同，到底能不能提前还款？
1 万元借 1 天，利息只需 3 天。
万三、万四、超低日息……在不少消费金融贷款的 App 平台上，这样的字眼随处可见。
对于有临时资金周转的人来说，这看起来是个好办法，然而，一不小心，一个名叫“提前还款手续费”的项目，会让你的成本大大增加。
参考日息 0.0972%，赫然出现在哈啰出行臻有钱上的马上金融产品宣传页面上。或许，用户会想当然地以为，一万元的日利息为 9.72 元。
借款前，马上金融提供的《个人贷款信息详情单》上，其中出现提前还款要算2% 的费用字样。这个数字没有标粗。
详情单还显示信用额度、额度期限、还款时间、等额本息、年化 35% 等信息。还款明细，需从还款计划中寻找。
向下滑动查看合同全文↓↓↓
为此，《IT 时报》记者在马上金融上借款 500 元分 6 期，并在资金到账后立马选择还款。
记者原以为，只需要还 10 元提前还款费用和 0.486 元的日息，但账单显示还款总额为 524.58 元。
14. 58 元对应的第一个月要付的利息。但合同并未对这一现象做出说明。如果按此计算，这笔躺在账户还不到几分钟的借款，日利率高达 4.916%。
还完款后，借款记录传到在臻有钱上，只有提现金额 500 元、提现时间、显示已还款，其余的信息没了踪影。如同这笔借贷没有发生过。
而在其他平台上，可能甚至连这2% 的提醒都没有，合同中只有含糊称“如果提前还款，请按照页面提示支付手续费或服务费”，但这句话被隐藏在很深处，且费率也未说明，并没有在明显位置标出。
常见的投诉是，当你准备按照万三的利率还钱时，却往往发现，自己需要支付另一笔不菲的手续费。
如果在一些连合同都没有的平台上，当发生纠纷时，借贷人根本没有依据。
尹振涛向《IT 时报》记者透露，目前监管层还未对日息、月息有明确的监管规定，往往按年化利率监管。
但张威认为，超短期的借款往往会隐匿很多问题，因为操作时间短，很难说是否合规，游走在法律边缘。
Part 3
隐私
第五问：突如其来的短信和电话轰炸
手机和网银密码，为何统统都要？
向宜人贷提交了手机服务密码不过几秒，14 条移动短信随之轰炸。
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短信提示，“您以用户服务密码验证方式”查询了从 12 月份至 3 月份记者的语音详单、上网详单、短信彩信详单。在短短两分钟内，仿佛有双无形的手操控着一切。
《IT 时报》记者发现，可以通过手机、服务密码验证登录移动手机营业厅，但要查看通话、上网等详单，移动会发送验证码到手机。
宜人贷如何绕过验证码查看相关信息的呢？
网络尖刀团队创始人曲子龙告诉《IT 时报》记者，平台走得是商业授权接口，和正常体验产品不一样。
而在宜人贷的隐私协议中，平台会授权搜集个人上网记录、个人常用设备信息、网络身份标志信息、通讯录以及网页浏览记录。
宜人贷的隐私协议
但曲子龙担忧虽然平台授权是为了征信大数据，但其中可能涉及侵犯用户隐私的不合理行为。
平台往往会授权记录用户手机识别码 IMEI。“IMEI 相当于手机的身份证，如果泄露，可能会导致远程锁机。”曲子龙说。
悲催的是，即便记者提交了手机服务密码，宜人贷依然没有审批额度，而客服打来连环 call：如果想获得额度，可以提交你的工资卡信息以及网银密码。
记者拒绝了。随后，记者接连受到多家未注册平台的电话。“最近注意到你有借贷需求”，是客服的开场白。谁透露了记者的信息？！
张威也对部分平台用户的信息有担忧，因为采集数据在合同上的描述很模糊。用户无法确定平台在采集信息后是否做了比如倒卖数据、挖掘数据的情况。
“这不是一个法律意义上的问题，正常的逻辑是，采集信息者要有义务保护个人信息，最终才落实到与消费者的合同上。”
张威说，而现在用户在隐私信息被采集后，才会关注协议，但他们并不关注平台的隐私协议怎么写。
第六问：债务还清，信息不还
注销账户为何这么难？
注销账户为何这么难？
注册平台容易，似乎离场变得困难。《IT 时报》记者发现，有多家平台没有信息注销按钮。
尽管哈啰出行提供了注销账号的选项，但页面显示，平台中渠道授信额度不会实际清零，用户需要对应渠道客服进行额度注销。
今日头条放心贷协议显示，注销后，之前记录的信息仍按照监管要求的时间保存，但具体保存多久，未能透露。
宜信的隐私协议称，注销信息需联系客服提交身份信息，信息保存至账号注销之日后的一个月。
平安普惠的工作人员会在用户提交注销申请后 15 天内完成审核。
但离开平台是否意味着彻彻底底与平台两清，成为难题。
张威表示，从合规角度看，用户能注册平台，也有权利选择销户。他认为，如今很多平台最大的问题是没有提供销户的选项。
“我认为评判平台合不合规，不但是合同合规，还要看采集用户信息是否获得同意，能否提供用户删除个人信息的权利。”他补充道。
2019 年，“科技向善”成为一个新词。那年的 315 晚会，消费贷乱象被曝光。
一年过后，或者结合两者，用户们期待的，不过是利率更透明，合同更健全，数据更安全的消费金融市场。
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